Hypotéka je zlo!

Hypotéka pro každého? To není dobrý nápad!

I když se v posledních letech všechny banky předháněly v lákání klientů na uzavření hypotečních smluv, půjčit si na byt za každou cenu není nejlepší nápad. Úrokové sazby hypoték sice poslední dobou zase rostou, ale stále ještě si půjčuje dost lidí, kteří by si to měli raději rozmyslet. Kdy se může hypotéka místo výhodné investice stát noční můrou? Takových situací je hned několik. Pojďme si některé z nich shrnout.

Příliš vysoké splátky vzhledem k příjmům
Pokud uvažujete o hypotéce, dobře si rozmyslete, jaké máte příjmy, jaké jsou vaše pravidelné výdaje a kolik peněz vám zbyde. Častou chybou je úvaha, že když přestanete platit nájem, budete mít snadno na hypotéční splátku. Ale to by domy nesměli stavět lidé. Bytová výstavba, stejně jako i jiné stavby u nás, málokdy probíhají ideálně. I když budete mít ve své kupní smlouvě dohodnutou pokutu při případ nedodržení termínu předání bytu, málokdy bude tak vysoká, aby stačila na placení nájmu a hypotéční splátky třeba po dobu několika měsíců. Další obvyklým problémem mohou být i vady a nedodělky. Nepřebírejte byt bez konzultace s někým, kdo se v tom vyzná, jinak budete platit nájem a handrkovat se s tím, od koho jste byt koupili, kdy vady odstraní, a k tomu platit hypotéku. Nezapomeňte ani na to, že budete potřebovat nábytek i další věci do bytu. Byt s hypotékou bez alespoň minimální rezervy na účtu je hazard.

Neštěstí nechodí…
Další problém může nastat, když se cokoli pokazí. A kdo zná Murphyho zákony, ví, že se pokazit může v podstatě všechno. Například vás ve vašem novém bytě sousedi vytopí, ještě než stačíte uzavřít pojistku. A může být i hůř, znám případ, kdy úplně novým domem prošla povodňová vlna 2 dny předtím, než jim vstoupila v platnost pojistka. Prostě jakýkoli nečekaný výdaj může bez dostatečné rezervy znamenat nepřekonatelný problém. A i když se nezvýší výdaje, stačí, když se sníží příjmy, třeba jen na pár týdnů kvůli nemocenské. Můžete se sice pojistit, ale v takovém případě dávejte hodně pozor na pojistné podmínky. Navíc, léčebné výlohy vám začnou v lepším případě platit od 30. dne nemoci, v horším až od 60. dne. Je dost problém, když řešíte, jestli platit hypotéku, nebo zálohy na energie, nebo jídlo.

Hypotéka z lásky
Koupíte se svým partnerem či partnerkou byt, který bude napsán jen na něj. Přece se milujete a věříte si. Jenže rozcházejí se i ti, co se milovali. Mohlo by se vám snadno stát, že budete několik let platit hypotéku bytu, z něhož po rozchodu odejdete jen s kufry. Zaplacené splátky už vám nikdo nevrátí, takže budete bez peněz i bez bytu. Jste-li manželé, máte buď předmanželskou smlouvu, nebo společné jmění manželů. V obou případech to sice vypadá naprosto jasně, přesto ale doporučuji nechávat si výpisy z banky dokládající, kdo skutečně splácel hypotéku a kdo hradil provozní náklady související s bytem, mohlo by se vám to hodit. Jistotou je, když je byt napsán na oba v katastru a stejně jednoznačná je i hypotéka. Je-li jen na jednoho z partnerů, ale vy posíláte peníze na účet, z něhož se splácí, sepište o tom s partnerem dohodu. V té by mělo být jasně stanoveno, kolik peněz měsíčně hradíte a jak velký podíl z hypotéční splátky to je.

Buďte raději ďáblovým advokátem…
Než si vyberete byt a podepíšete vytouženou hypotéční smlouvu, přemýšlejte. Raději se na svou budoucnost dívejte co nejčerněji. Buďte sám sobě ďáblovým advokátem, který si vymyslíte ty nejhorší možné budoucí situace a důkladně počítejte. Ideální je starý dobrý excel, kam si předpokládané příjmy a výdaje zapíšete klidně na několik let dopředu a započítáte i vhodnou rezervu. Dělejte to poctivě, lhát sám sobě je ještě horší, než lhát bance. Prodávat byt zatížený hypotékou sice nemusí, ale také může znamenat finanční ztrátu. A toho běhání a vyřizování. Je lépe zůstat o pár let déle v menším nájemním bytu a našetřit si tolik, aby hypotéka nebyla riskantní zátěží.